摘要：网络保险是指网络保险无论从概念、市场还是到经营范围，都有广阔的空间以待发展。但是，网络保险作为一种新的业务模式在我国尚处于实践性探索阶段，其发展仍然受到很多问题的制约，本文从网络保险自身特点及理论依据出发，结合网络时代的新特点，分析了我国网络保险的现状及存在的主要问题，针对我国网络保险的优劣势提出了发展和完善我国网络保险的对策建议。

　　关键词：网络保险；电子商务；保险营销。

　　一、国际网络保险的现状。

　　最先出现网络保险的是美国。美国国民第一证券银行首创通过因特网销售保险单，仅营业一个月就销售了上千亿美元的保单。由于美国的信息技术和网络发展较早，在网络用户数量、普及率等方面，美国的网络保险业都拥有着明显的优势。

　　英国是世界上公认的网络保险最为发达的国家之一，英国网络保险公司的保险产品不仅仅局限于汽车保险，还包括意外伤害、健康、家庭财产等一系列个人保险产品。最近十几年中，网络保险在英国发展迅猛，网络保险份额占总保险份额的比例逐年增加。

　　1997年，意大利KAS保险公司用微软技术建立了一套造价为110万美元的网络保险服务系统，并在网络上提供最新报价。

　　1999年6月，日本的American Family保险公司开始提供可以在网上申请及结算的汽车保险。同年9月底开始推出电话及因特网销售汽车保险业务的日本索尼损害保险公司，到2000年6月19日通过因特网签订的合同数累计已突破1万件。日本朝日生命保险公司于2000年 4月7日宣布，该保险公司决定与第一劝业银行、伊藤忠商事等共同出资设立网络公司，专门从事保险销售活动，并于2001年1月开始正式营业。

　　二、我国网络保险的现状。

　　我国的网络保险始于1997年，至今已经历了十几个年头。1997年中国保险学会与北京维信投资顾问有限公司共同发起成立了我国第一家保险网站——中国保险网。同年11月28日，新华人寿保险公司收到了客户的投保意向书，从而产生了国内第一张通过网络促成的保险单，这是我国保险业尝试网络保险销售迈出的第一步，实现了我国网络保险零的突破。

　　但是，目前我国保险业的发展还处于拓荒阶段，发展水平还比较低，市场潜力巨大，因此，网络保险必将是我国保险业发展的下一个目标，发展网络保险则可以再很大程度上克服传统保险存在的问题，也是应对外资保险挑战的一个对策。

　　三、我国网络保险的优势与不足。

　　1.网络保险的优势。

　　第一，网络保险可以减少保险推销中间环节，可以进行快速方便的信息传递、并且周到细致的为客户服务，有效地降低保险公司的经营成本，提高运作效率，弥补现有销售渠道的缺点。

　　第二，具有互动性，有利于增进公司与客户之间的交流和沟通。

　　网络的全球性和互动性为企业和客户提供了相互沟通的新渠道，有效克服传统营销方式中盲目的缺陷，实现投保的理性化。

　　第三，网络保险有利于保险公司拓展新的业务，开拓新的市场。

　　网络广阔的覆盖面为保险公司扩大市场提供了有效的途径。

　　第四，网络的通用性和保险合同的标准性相得益彰，对投保极为有利。保险合同的费率是经过科学计算而得，其内容和条款也是经过精心设计的，能够适用于一般的保险业务。

　　2.我国发展网络保险存在的问题。

　　多年来，我国一直以保险代理人作为保险推销体系的主体重点发展，这种营销机制对推动我国保险业的发展起到了十分重要的作用。

　　但也存在比较突出的问题。

　　第一，网络保险的可靠性问题。网络风险是巨大复杂的，包括营运风险、交易风险、数据风险、商业行为风险等多个方面。而网络建设又涉及到银行、电信等行业，关系复杂，需要较长的时间完善。

　　第二，传统观念的制约问题。受传统观念的影响，人们已经习惯了“眼看、手摸、耳听”的购物方式，要使人们习惯面对电脑屏幕，只能看而不能摸和听地购物，这需要保险人耐心细致的引导和充分全面的宣传。

　　第三，网络保险整个流程的不完善问题。我们的在线销售仍是不完全意义上的网络保险，仍需要投入大量的资金和人力建设。

　　第四，相关法律法规还不健全。保险业电子商务的发展，对传统的保险与商贸法律提出了挑战。总体看来，目前我国相关的电子商务政策还不够明朗。

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　　四、我国网络保险的发展策略。

　　1.加强对网络保险的认识，发展多渠道整合营销方式。

　　首先，网民数量的增加、年龄结构的优化以及文化程度的提高，对网络保险的开展都会产生积极的影响。加强网民的保险知识教育，并提高其保险认同度，是引导和释放网络保险需求的必要途径。可通过在保险营销网站上进行保险基础知识讲解或者保险案例分析等方式，提高公众的保险与风险意识。

　　其次，认识上的滞后是制约我国保险企业进入互联网的最大障碍。尽管国内各大保险公司正式开展网上业务的消息在短短几年内纷至沓来，但保险行业95%以上的业务仍然来自传统渠道。一味追求网上全程交易的“网内圈网”的单一营销模式并未使得客户对产品信息的了解程度达到预期的目标。因此，保险业应该通过多渠道整合营销方式激活网上保险市场。

　　2.切实保证网络保险的技术可行性，更好的维护网络安全。

　　首先，通讯网络技术方面应实现资源共享。目前通讯网络技术已经允许保险公司构建自己的企业内部网和外部网。在计算机软件方面、网络电话、视频会议、办公自动化等应用方面都有许多相当优秀的软件，但数据共享与集中处理的软件，需要保险公司的技术人员根据业务情况自行开发。

　　其次，网络安全防范刻不容缓。在我国网络保险刚起步之初， 各保险机构只有充分重视网络的安全问题， 才能促进网络保险的正常发展。为了保障网络系统的安全， 必须建立有效的风险评估和监测体系，同时， 网络安全保障系统必须是动态的，才能有效地防范网络安全风险，促进网络保险业的有序竞争。

　　3.加强相关法律法规建设，政府制定网络保险发展优惠政策。

　　首先，法规的完善应从《保险法》入手，我国现行的《保险法》

　　对网络保险没有相关的规定，目前看来，弥补这一漏洞是十分必要的，从银行业的经验来看，目前我国的网上银行业务有专门的《电子银行管理办法》进行监管，因此，从长期来看，出台一部专门的《网络保险法》是十分必要的。其次，制定网上保险业务法规要积极体现保险立法和合同法的立法精神，同时要充分考虑到目前我国保险业受到严格管制和电子商务起步不久的现状。

　　4.吸纳优秀人才，做好网络保险人才的储备与培养。

　　网络保险的发展需要复合型人才。既要掌握网络技术，又要精通保险理论与实务。既要熟悉网络操作也要胜任网络安全管理。因此，为满足网络保险的人才需求，各有关大专院校要调整课程结构，加强网络保险人才的培养。保险公司也要加强员工网络技术培训和教育，确保他们跟上网络保险的发展步伐，迎接网络时代的到来。

　　5.积极研发新产品，提供全方位的服务。

　　首先，我们应该努力构建客户自助服务平台。增加客户黏度，通过客户自助服务平台拓展自己接触客户的渠道。其次，保险门户网站首先要开发给供应商信用度分级的评价系统。此外，可以考虑在网络保险门户中使用交易记录和满意度来建立卖家信用度。最后，优化网上销售业务。增加系统使用率，降低产品开发成本，加快产品上线速度，为客户提供综合化的个性服务和产品。

　　五、小结。

随着网络的发展，现代信息技术必将对保险企业管理方式产生深远的影响。中国网络保险虽然已经得到很大的发展，也将越来越引起各保险企业的重视。但在发展过程之中仍存在着许多问题，&#264